БЛОГ

Блог
23 июня 2024
|

Как открыть счет в банке США

Открытие счета в американских банках – актуальный вопрос для многих граждан СНГ. Счета открывают для самых разных целей: от покупок в интернет-магазинах до ведения бизнес и расчета с клиентами и партнерами.

Открытие банковского счета в США предоставляет возможность осуществлять транзакции по всему миру, использовать международные сервисы в условиях санкций, удаленно управлять средствами через онлайн-кабинет.

Американские банки хорошо известны своим высоким уровнем безопасности и защитой посредством страхования вкладов, как от мошенников, так и от технических сбоев в системе.

Типы счетов

В банках США можно физлицам открыть 3 вида счетов: личные, инвестиционные и сберегательные. Копаниям банки предлагают оформить корпоративный счет, необходимый для решения бизнес-задач.

Личный

Личный или расчетный счет (Checking account) открывают как физические, так и юридические лица. Он необходим для повседневного использования: оплаты покупок, услуг, штрафов, налогов, осуществления переводов. Средством доступа к финансам является банковская карта. Наличные редко снимают с расчетного счета, в том числе потому что снятие большой суммы может облагаться комиссией. Мелкие суммы можно снять через банкомат.

При открытии расчетного счета необходимо внимательно ознакомиться с предлагаемыми банком условиями, так как они могут отличаться. Так, ряд финансовых учреждений выставляют требования, касающиеся минимального оборота (за месяц или год), а также размера минимального среднемесячного остатка. Часть привычных операций также может облагаться комиссией.

Сберегательный

Сберегательный счет (Saving account) используют для накоплений. На нем в течение длительного периода времени хранят финансовые средства, на которые банк начисляет проценты. Последние могут начисляться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Особенностью Saving account является ограничение на снятие средств со счета. Условия его открытия и обслуживания у банков могут отличаться. Некоторые финансовые учреждения позволяют снимать ограниченные суммы 1-2 раза в месяц, другие – запрещают это делать до момента окончания срока действия договора. При этом допускается возможность регулярно пополнять счет.

Сберегательные счета нередко открывают для детей. На них копят деньги на обучение в колледжах или университетах. В итоге за 12 лет набегают хорошие проценты, которые вместе с основной суммой используются для оплаты обучения.

Инвестиционный

Инвестиционный или брокерский счет (Brokerage account) предназначен для работы с ценными активами. Как правило, это ценные бумаги, драгметаллы, недвижимость. Игроки фондового рынка открывают именно брокерские счета, которые и используют при совершении сделок.

Осуществлять управление Brokerage account может как сам владелец, так и банк. В последнем случае он выступает в роли брокера, осуществляя не только хранение финансовых инструментов, но и консультируя клиента по вопросам торговли на финансовых рынках. Делается это не бесплатно. Комиссия банка может составлять от 1 до 5%.

Корпоративный

Корпоративный счет (Сorporate account) необходим бизнесу для работы с клиентами, партнерами и оплаты расходов (аренда помещений, зарплата сотрудников, закупка, налоги). Открыть счет можно только на компанию, зарегистрированную в США. При наличии среди учредителей или акционеров резидентов стран СНГ нужно быть готовым к дополнительным проверкам.

Режим санкций и дополнительные ограничения привели к дополнительным трудностям и увеличению рисков отказа при попытках открыть счет собственникам из восточной Европы. Поэтому сегодня многие американские компании предлагают посреднические услуги в деле открытия счетов в банках США.

Требования к открытию счёта

Первое, на что обращают внимание банки – это гражданство или наличие статуса налогового резидента.

Гражданство

При наличии гражданства проблем с открытием счета в банке США не возникнет. Банк выдаст перечень необходимых документов, которые гражданин должен предоставить, и после оперативной проверки откроет выбранный клиентом тип счета. К обязательным документам для граждан относятся документы, удостоверяющие личность и подтверждающие место проживания, а также SSN.

Резидентство

Наличие статуса налогового резидента – также большой плюс. Ему также придется предоставить документы, в том числе заграничный паспорт, и подтвердить место своего проживания. Помимо этого, банк потребует указать идентификационный номер налогоплательщика и номер социального страхования. Хотя с учетом санкционного режима в последние годы сложности с открытием счета возникают даже у жителей СНГ, обладающих налоговым резидентством.

Человек, не являющийся налоговым резидентом США, столкнется с массой сложностей.

Во-первых, большинство банков в отношении нерезидентов предъявляют очень жесткие требования к документации.

Во-вторых, с нерезидентами из СНГ не работают почти все американские банки.

В-третьих, помимо личного присутствия, нерезидент должен подтвердить наличие физического адреса проживания.

Необходимые документы

Помимо идентифицирующих личность документов, при открытии счета физлица представляют ITIN или SSN.

SSN (Social Security Number) — это социальный страховой номер, выдаваемый в США Администрацией социального обеспечения. SSN представляет собой девятизначный номер, используемый для идентификации граждан, постоянных резидентов и временных работников в США. SSN является уникальным идентификационным номером, который используется для получения социального обеспечения, устройства на работу, открытия банковских счетов, получения кредитов, оформления страховок и других финансовых и социальных операций.

ITIN — это индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика, который выдается налоговой службой IRS лицам, не имеющим SSN или не имеющим права на его получение, но обязанным платить налоги в США. Обладатели ITIN могут использовать его для подачи налоговых деклараций, открытия банковских счетов и доступа к продуктам банков.

Последний документ – это подтверждение фактического адреса проживания клиента. Это может быть договор аренды, свидетельство собственности или даже квитанция об оплате коммунальных услуг (на ней присутствуют все данные о владельце). Если у банка возникнут сомнения, то он может отправить одного из менеджеров для проверки адреса и при несовпадении данных откажет в открытии счета.

Если речь идет об открытии корпоративного счета (бизнес-счета), то потребуются:

  • свидетельство о регистрации компании в штате;
  • учредительные документы, в том числе устав;
  • EIN– идентификационный номер юридического лица;
  • федеральный идентификационный номер налогоплательщика или номер социального страхования владельца компании;
  • адрес офиса компании для отправления почтовой корреспонденции;
  • данные о денежном обороте (если компания новая, то о планируемом объеме оборота);
  • документ, подтверждающий полномочия (право подписывать) менеджера компании, открывающего корпоративный счет.

Также в отношении нерезидентов банки могут затребовать минимальный депозит.

Выбор банка

Помимо рекомендаций друзей, партнеров и коллег, при выборе банка следует уделить внимание еще ряду факторов.

Критерии выбора

Первое, что нужно сделать — узнать его место в рейтинге банков США. Рейтинги составляются путем анализа множества критериев, в том числе и отзывов клиентов.

Затем следует изучить перечень предлагаемых услуг, комиссии и тарифы, которые банк за них взимает, лимиты денежных операций, процентные ставки по вкладам и кредитам.

Почитав отзывы можно узнать, развита ли у банка система эквайринга, и насколько оперативно работает служба поддержки. Преимуществом является наличие собственного мобильного приложения, позволяющее управлять счетом с телефона.

Популярные американские банки

Чаще всего первые места в рейтинге надежных и удобных банков, работающих как с юридическими, так и с физическими лицами, занимают следующие финансовые организации:

  • Bank of America.

Основанный еще в 1904 году, – один из крупнейших банков в Соединенных Штатах. Имеет обширную сеть филиалов по стране. Предлагает широкий спектр услуг, включая банковские счета, кредитные карты, ипотеки, инвестиции, страхование, кредиты для бизнеса. Есть онлайн-банкинг и мобильное приложение.

  • Citibank.

Часть финансовой группы Citigroup, характеризуемой глобальным присутствием и работой на интернациональном уровне, поэтому отношение к международному бизнесу у банка более чем лояльное. Citibank – это богатый выбор финансовых продуктов и услуг, использование новейших технологий. Банк предлагает кредиты для бизнеса от 5 тысяч долларов до 5 миллионов, заметно опережая в этом конкурентов.

  • Wells Fargo.

Еще один старый американский банк с более чем полуторавековой историей. Именно в этом банке обычные американцы чаще всего открывают расчетные и сберегательные счета. Это удобный именно для физических лиц банк с большим количеством отделений (более 5000) и простой процедурой открытия личного и сберегательного счетов.

  • JP Morgan Chase.

Крупный игрок, встроенный в финансовую систему мира. В 2023 году продемонстрировал лучшие показатели прибыли среди всех американских банков. Его чаще всего выбирают компании, в том числе международные, так как он является мировым лидером в сфере инвестиций. Подразделение CCB специализируется на обслуживании физлиц, а инвестиционный банк CIB сосредоточен на работе с крупными компаниями, корпорациями и правительствами.

  • United Bank.

Работает с 1858 года, предоставляя услуги как частным лицам, так и корпоративным клиентам. По рейтингам считается одним из самых надежных (4,5 из 5). Главными преимуществами банка являются низкие процентные ставки по CDS (в сравнении с конкурентами), бесплатное обслуживание сберегательных счетов и защита от овердрафта. Филиалы банка расположены преимущественно на Восточном побережье и в округе Колумбия.

Процедура открытия счёта

Процедура открытия счета в банках США имеет свои особенности. Одна из них – необходимость личного присутствия и собеседования.

Подача заявки

Подать заявку можно как лично посетив отделение, так и онлайн. Соответствующую форму можно найти на сайте почти каждого банка. Многие выбирают именно второй вариант, посещая банк уже на втором этапе процедуры открытия счета.

Собеседование

Личная встреча с менеджером банка и проведение собеседования – требование, соблюдаемое всеми финансовыми учреждениями в рамках CIP. Это программа идентификации клиентов, которую банки должны соблюдать в соответствии с законодательством о противодействии отмыванию денег и борьбе с финансированием терроризма.

В ходе собеседования менеджер задает вопросы, в том числе личные, если у него возникнет подозрение, что клиент может принадлежать к «группе риска».

Это одна из причин, по которой нерезидентам, не проживающим постоянно в США, сложно открыть счет, так как лететь в Штаты только для выполнения этой операции иногда весьма затратно.

Выходом может стать открытие счета на имя резидента, который без проблем пройдет проверку, регистрацию, откроет счет, а затем передаст управление им. Такой «трюк» проворачивают обычно близкие друзья или родственники, которые пользуются доверием.

Проверка документов

Комплекс проверок клиентов и представленных ими документов называется «Know Your Client» (KYC) («Знай своего клиента»). Стоит отметить, что им пользуется большинство банков мира, в том числе и в СНГ.

Система KYC включает проверку личности, финансовой активности, источников средств. Также оцениваются всевозможные риски, а подозрительные клиенты проверяются на возможность связей с преступной деятельностью или терроризмом. Даже после того, как потенциальный клиент перешел в категорию постоянных, банк регулярно обновляет информацию о нем в базе.

Открытие счёта

Перед открытием расчетного, корпоративного или сберегательного счета необходимо выяснить длительность процедуры и ее стоимость.

Сроки

Сроки оформления счета тесно связаны с процедурой проверки. Для граждан, в случае успешной проверки, счет будет открыт в течение 5-10 дней. Дольше всех проверяют нерезидентов. В их случае период ожидания может быть продлен до двух месяцев.

Стоимость открытия счета

Большинство банков не взимают плату за открытие счета. Но при этом они могут предъявлять требования к размеру депозита. Последний зависит как от банка, так и от типа открываемого счета. Минимальный размер составляет 12 долларов.

Дополнительные услуги при открытии счёта

В качестве дополнительных услуг предлагается онлайн и мобильный банкинг, а также сервис поддержки клиентов, чаще всего работающий 24/7.

Обслуживание счёта

Обслуживание счета также может быть бесплатным, но при соблюдении ряда условий, а именно минимального остатка денежных средств. Например, минимальный остаток по счету в Bank of America составляет 1500 долларов. При его снижении владельцу придется платить за обслуживание 25 долларов ежемесячно.

Открыть счет в американских банках может даже нерезидент этой страны. Другое дело, что времени и усилий для этого приложить придется на порядок больше.